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Guía de cuentas de negocios en EE. UU. para fundadores no residentes

Abrir una cuenta bancaria comercial en EE. UU. como fundador internacional puede ser un reto si no tienes un SSN ni una dirección local. Por suerte, las plataformas financieras modernas ofrecen soluciones flexibles adaptadas a emprendedores globales.

Compara las principales opciones a continuación para encontrar la que mejor se adapte a las necesidades operativas de tu empresa.

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Desglosando la tabla: ¿Qué significa todo esto?

Si estás navegando por el sistema bancario de EE. UU. por primera vez, parte de la terminología puede resultar confusa. Aquí tienes una explicación sencilla de cada categoría para que tomes una decisión informada:

1. Tarifas mensuales y costos de apertura

  • Mercury y Lili son completamente gratuitas en sus planes básicos ($0/mes).
  • Wise Business no cobra mensualidad ($0/mes), pero requiere un pago único de apertura de $31 USD para generar tus datos bancarios dedicados (número de ruta y número de cuenta).
  • Revolut Business requiere una suscripción mensual que empieza en $10 USD para su plan básico en EE. UU.

2. ¿Se necesita SSN?

¡Buenas noticias! Ninguna de estas plataformas te exige tener un SSN (Número de Seguro Social). Como no residente, puedes solicitar tu cuenta presentando tu pasaporte extranjero, el EIN de tu empresa (Número de Identificación Patronal) y los documentos de registro de tu compañía en EE. UU.

3. Transferencias (ACH y Wires)

ACH es el método estándar y algo más lento para transferencias locales en EE. UU. (como pagarle a un proveedor dentro del país). Un Wire (giro bancario) es una transferencia directa e inmediata, utilizada frecuentemente para pagos internacionales o montos grandes.

  • Mercury es el claro ganador en este punto si operas exclusivamente en dólares, ya que ofrece transferencias ACH y Wires (nacionales e internacionales en USD) totalmente gratis.
  • Lili incluye transferencias ACH locales sin costo, pero cobra $15 USD por enviar Wires nacionales, y $25 USD por enviar o $15 USD por recibir Wires internacionales.
  • Wise Business es excelente para recibir transferencias ACH locales gratis, pero aplica una tarifa fija de $6.11 USD para recibir Wires en dólares.
  • Revolut Business incluye 10 transferencias locales gratis al mes en su plan básico (luego $0.20 USD c/u) y cobra $5 USD por cada transferencia internacional.

4. Cambio de divisas (FX)

  • Wise Business lidera esta categoría: utiliza el tipo de cambio real del mercado (mid-market rate, el que ves en Google) y solo cobra una comisión transparente a partir del 0.23%.
  • Revolut Business también es una gran alternativa: te permite cambiar hasta $1,000 USD al mes a tasa interbancaria sin comisión, aplicando un 0.6% sobre el monto excedente.
  • Lili cobra una tarifa del 1% sobre los Wires internacionales convertidos, pero no cobra comisiones cambiarias adicionales en compras con tarjeta de débito en USD.
  • Mercury es menos conveniente para operaciones multidivisa, ya que aplica una tarifa del 1% en giros fuera de USD y un 3% en compras internacionales con tarjeta.

5. Protección FDIC

La FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) es una agencia del gobierno de EE. UU. que asegura tu dinero en caso de que el banco quiebre.

  • Como estas empresas son plataformas fintech y no bancos tradicionales con licencia directa, se asocian con bancos regulados para custodiar tus fondos, protegiéndolos bajo el estándar de hasta $250,000 USD.

  • Mercury y Lili van un paso más allá utilizando redes de barrido bancario (Sweep Networks), distribuyendo tus fondos en múltiples bancos asociados para elevar tu cobertura hasta $5M y $3M de dólares, respectivamente.

6. Rendimiento del saldo (Dinero ocioso)

¿Tu dinero puede generar intereses mientras permanece en la cuenta?

  • Lili ofrece una subcuenta de ahorro de alto rendimiento con tasas de hasta 4% APY (2.25% para saldos de hasta $500,000 USD).
  • Mercury ofrece Mercury Treasury para empresas o startups con saldos superiores a $250,000 USD.
  • Wise Business cuenta con la función de rendimiento (Interest), pero actualmente está restringida a perfiles con dirección física en EE. UU., por lo que no suele estar disponible para la mayoría de no residentes.
  • Revolut Business no ofrece opciones de rendimiento o intereses en su plan básico de EE. UU.

7. Crédito y tarjetas

  • Mercury ofrece la tarjeta corporativa IO (una tarjeta de pago mensual que no te pide historial crediticio en EE. UU., sino saldo bancario suficiente).
  • Lili ofrece acceso a líneas de crédito de hasta $250,000 USD a través de socios financieros, sujetas a evaluación de riesgo.
  • Wise Business no ofrece opciones de crédito: únicamente provee tarjetas de débito prepagadas.
  • Revolut Business tampoco incluye líneas ni tarjetas de crédito en su plan básico de EE. UU., limitándose a tarjetas de débito estándar.

8. Integraciones

Las cuatro plataformas se conectan sin problemas con los principales programas de contabilidad (como QuickBooks o Xero), ahorrándote horas de conciliación manual.

9. Puntos a tener en cuenta (Las restricciones)

  • Mercury y Revolut: Sus equipos de cumplimiento (compliance) son sumamente estrictos. Aunque tu LLC esté registrada en EE. UU., con frecuencia te pedirán comprobar operaciones reales en el país (clientes, proveedores o una dirección operativa real más allá de un Agente Registrado). Las empresas que son holdings puramente pasivas suelen ser rechazadas.
  • Lili: No acepta todas las nacionalidades. Revisa su lista oficial antes de aplicar, teniendo en cuenta que está pensada para negocios operativos y no para estructuras societarias complejas.
  • Wise Business: Es la opción más flexible para fundadores no residentes y entidades de tenencia pasiva, pero recuerda que recibir giros tipo Wire en USD siempre tiene un costo fijo de $6.11 USD.

Enlaces oficiales de referencia

Para asegurarte de tener la información más reciente, puedes verificar las condiciones directamente en las páginas oficiales utilizadas para esta guía:


Nota: Las tarifas, requisitos y términos de servicio de las fintechs cambian con frecuencia. Confirma siempre las condiciones directamente en el sitio web de cada entidad antes de solicitar tu cuenta.

 


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